일본으로 금융지식 배우기 두 번째

 이제부터는 일본으로 깊게 들어가서 금융지식을 파헤쳐 보겠습니다. 먼저 영구채에 관해 알아보겠습니다. 영구채는 말 그대로 영구적인 채권입니다. 만기 일이 없어 이자를 계속 받는 투자 상품입니다. 그렇다면 이자를 계속 주게 되면 발행하는 쪽이 손해가 아니냐고 할 수 있습니다. 하지만 돈의 가치는 시간이 흐를수록 낮아지기 때문에 100년이 지나도 빌렸던 금액이 원금이 되어 손해가 되는 구조는 아닙니다. 영국 영구채를 예로 들어 설명하겠습니다. 영국은 전쟁 비용을 조달하기 위해 영국 정부에서 영구채를 발행하게 됩니다. 전쟁에서 진다면 신용도가 급격히 떨어져 영구채의 가치가 없어지고, 전쟁에서 이긴다면 매력적인 투자 상품이 됩니다. 결과적으로는 영국의 승리로 영구채는 인기가 좋아집니다. 영국 내에서 얼마만큼의 영구채를 가졌는지에 따라 결혼 상대를 결정했다는 이야기도 있습니다. 예금보다 높은 이자를 만기 일없이 받을 수 있는 점이 좋았습니다. 영국은 2015년 영구채의 이자를 더 이상 지급하지 않기 위해 콜옵션을 이용해 원금을 모두 갚았습니다. 기업도 영구채를 많이 발행합니다. 영구채를 이용해 축적한 자금은 회사의 자본이기 때문에 재무 비율이 좋아지게 됩니다. 회사로서 재무 비율은 굉장히 중요하기 때문에 낮은 위험으로 큰 이자를 얻을 수 있는 채권을 발행하는 것입니다. 일본은 심각한 초고령 사회라는 것은 모두가 아는 사실입니다. 또한 이러한 상황 때문에 일본의 막대한 부를 60대 이상이 많이 보유하고 있어 마케팅 대상도 시니어로 선정되는 경우도 많습니다. 초고령 사회가 된다면 경제활동을 하기 힘든 노인 인구의 비율이 증가하는 것입니다. 그러므로 일본 사람들은 노후 대비의 관심이 참 많습니다. 노후 대비를 위해서 많은 금액이 필요하므로 추천하는 투자 상품이 바로 연금입니다. 연금은 공적연금, 퇴직연금, 개인연금을 위주로 설계해야 합니다. 공적연금의 경우 교사와 같은 특별한 직업이 아니라면 국민연금을 하는 경우가 많습니다. 보통 국민연금은 법으로 강제되어 있으므로 모든 국민이 가입한 연금입니다. 일반적인 국민연금의 수령액은 9%이고, 특수직역연금은 17%입니다. 이처럼 차이가 크게 나서 일반적인 국민연금에 가입된 사람들은 추가로 연금을 듭니다. 추가적인 연금을 개인연금이라 할 수 있습니다. 퇴직연금의 경우는 크게 DB형과 DC형이 있습니다. 첫 번째로 DB형은 퇴직금을 받는 방식이 정해져 있으므로 회사가 운영 수익을 모두 갖는 연금입니다. DB형은 퇴직 전 한 달 월급에 근속연수를 곱해 퇴직금을 측정합니다. 반대로 DC형은 회사에서 지급해주는 비용과 자신이 지급하는 비용을 합쳐 운용하는 것입니다. 회사가 자금을 운용하는 것이 아니라 자신이 자금을 운용하기 때문에 수익을 모두 가질 수 있는 장점이 있습니다. 직접적인 주식 투자를 진행하는 것이 아니라 펀드 종류의 비중을 자신이 정하는 것입니다. 자신의 노후 대비를 철저히 하고 싶은 사람이라면 개인연금도 가입해야 합니다. 연금의 종류에 따라 다양한 세금 감면을 받기 때문에 자신의 상황에 맞는 연금에 가입해야 합니다. 세금에 관해 더욱 자세히 알아보겠습니다. 먼저 소득공제에 관해 알아보겠습니다. 소득공제는 자신의 소득에서 소득공제를 빼고 받는 금액을 말합니다. 소득공제로 결정세액을 낮출 수 있으므로 굉장히 중요합니다. 소득이 큰 사람일수록 소득공제로 혜택을 많이 받을 수 있으므로 부자의 경우는 소득공제를 받는 편이 유리합니다. 다음은 세액공제입니다. 세액공제는 소득에서 세율을 적용해 제외한 금액에서 일정 비율의 세액공제를 해주는 것입니다. 소득공제보다 세액공제가 세금 감면이 낮습니다. 세액공제는 자신의 소득과 관계없이 일정한 세금을 감면해주기 때문에 소득이 적은 사람들에게 유리합니다. 세금을 공제해주는 방식에 따라 유리한 부분이 다르게 적용되기 때문에 잘 선택해야 합니다. 다음은 유사 수신에 대해 알아보겠습니다. 자산 10억을 보유한 사람이 있다고 가정하겠습니다. 이 젊은 부자는 자신의 자산을 대신 운용해주는 믿음직한 사람을 찾고 있습니다. 자산을 대신 운용해주는 대신 연수익률 5%를 약속하고 추가로 발생한 이익은 운용해주는 사람에게 주는 조건으로 말입니다. 하지만 연수익률 5%보다 적은 수익률이라면 부족한 수익금만큼 채워야 합니다. 연수익률 5%가 결코 낮은 수익률이 아니기 때문에 신중해야 할 것입니다. 이런 상황에서 연수익률 10%를 보장하는 투자 상품이 있다고 지인에게 듣는다면 어떨 거 같습니까? 높은 수익률로 위장해 투자자들의 돈을 모으는 유사 수신 행위입니다. 처음에는 의심하고 있어 적은 금액으로 투자합니다. 적은 금액으로 투자한 금액에서 큰 이익을 얻는다면 그때부터 유혹에 넘어가 큰돈을 투자하게 되면 종적을 감춰버리는 식으로 사기를 당하게 됩니다. 진짜 부자들은 이런 위험을 피하고자 자신이 부자라는 사실을 숨기지만, 가짜 부자들은 부자 행세하고 다닙니다. 일본의 부채율은 굉장히 높습니다. 그 이유는 20세기 부동산 버블로 인해 채권을 많이 발행하면서 부채가 늘어났기 때문입니다. 하지만 일본은 부채에 대한 부담이 크지 않습니다. 첫 번째 이유로 발행한 채권이 대부분 엔화이기 때문입니다. 두 번째로 발행한 채권을 구매한 부류가 일본 내에 있으므로 경제 위기와 상관이 없게 됩니다. 세 번째는 정말 급한 상황이 온다면 돈을 찍어서 갚으면 되기 때문에 일본은 부채비율에 비해 부담이 적습니다. 일본은 제조업이 탄탄해 일본 경제의 주축을 이룬다고 예상할 수 있지만 주축이 아닙니다. 일본 경제의 주축은 해외 투자로 이익을 얻는 것입니다. 일본 내에서 발전할 기회가 적어 해외로 나가게 된 것입니다. 안정적인 수익을 갖춘 경제에서 저물가, 저출산, 저성장에서 벗어난다면 큰 성장을 할 수 있는 국가입니다. 이상으로 이웃 나라 일본에 관해 알아보았습니다.